Søger du at låne penge af private eller et privatlån, kan du sammenligne udbyderne herunder og låne hos den, der passer dig. Udbyderne er formidlere og en långiver, ikke privatpersoner, og længere nede kan du læse, hvordan du laver et lån mellem private med familie eller venner.
Af RedaktionenSidst opdateret 9. oktober 20265 udbydere sammenlignetGratis og uforpligtende
Advarsel! Det koster penge at låne penge
Rækkefølgen er påvirket af den provision, vi modtager fra udbyderne.
Vi er en sammenligningstjeneste og har ansøgt Finanstilsynet om registrering som kreditformidler. Vi yder ikke lån og giver ikke rådgivning. Vi modtager provision fra udbyderne på listen, og rækkefølgen er påvirket af provisionen. Det påvirker ikke, hvad du betaler.
Listen indeholder reklamelinks. Data er vejledende, se altid de aktuelle vilkår hos udbyderen, før du ansøger. Alle udbydere på listen foretager en individuel kreditvurdering.
Lån penge af private: tre forskellige ting
At låne penge af private kan dække over tre meget forskellige ting. Det første er et lån fra familie eller venner, hvor I selv aftaler beløb, rente og afdrag. Det andet er et privatlån, som er det almindelige ord for et lån uden sikkerhed, som du optager hos en bank eller en anden långiver. Det tredje er tilbud fra ukendte "private långivere" på nettet og i sociale medier.
De to første er helt lovlige. Tager du et lån privat hos en, du kender, kræver det ingen tilladelse. Et privatlån hos en virksomhed er reguleret: långiveren skal have tilladelse, kreditvurdere dig og overholde lovens lofter over prisen. Den tredje slags er problematisk. Den, der låner penge ud som forretning, skal have tilladelse fra Finanstilsynet, og tilbud fra fremmede, der skriver "lån til alle" i en gruppe, er ofte enten ulovlige eller svindel.
Udbyderne på listen ovenfor er ikke privatpersoner. Fire af dem er formidlere, der sender din ansøgning til flere banker, og den femte er en långiver. Vi viser dem, fordi de er et alternativ, hvis du ikke kan eller vil låne i familien.
Lån penge privat hos familie og venner
Et lån fra forældre, bedsteforældre, søskende eller en god ven er den mest almindelige måde at låne penge af private på. Fordelen er, at I selv bestemmer vilkårene. Lånet kan være rentefrit eller have en lav rente, der er ingen gebyrer, og afdragene kan tilpasses din økonomi. Det kan gøre et familielån meget billigere end et lån i en bank.
Ulempen er, at penge mellem nære relationer kan give konflikter, hvis aftalen ikke er klar. Det sker typisk, når der går nogle år, og de to parter husker beløbet, afdragene eller om det overhovedet var et lån, forskelligt. Andre i familien kan også have en mening om, hvem der har fået hvad. Derfor bør et lån mellem private altid skrives ned, også selvom I stoler fuldt på hinanden.
ferratumbank.dk/blog/familielaan-vaerd-vide
Ferratums blogindlæg om familielån, på computer – skærmbillede taget af redaktionen
Spørg kun om penge, som den anden part reelt kan undvære i hele lånets løbetid. Et lån fra en forælder, der selv får brug for pengene om et år, kan skabe problemer for jer begge. Og lån kun det beløb, du realistisk kan betale tilbage.
Skriv et gældsbrev
Et gældsbrev er en skriftlig aftale om, at du skylder den anden part et bestemt beløb, og hvordan det skal betales tilbage. Det er jeres dokumentation for, at der er tale om et lån og ikke en gave, og det er det, I begge kan læne jer op ad, hvis I senere er uenige. Et gældsbrev behøver ikke at være langt, men det bør indeholde:
navn, adresse og CPR-nummer på både långiver og låntager
beløbet skrevet med både tal og bogstaver
hvornår og hvordan pengene bliver udbetalt, helst som bankoverførsel
den aftalte rente, eller at lånet er rentefrit
afdragenes størrelse, hvornår de skal betales, og hvornår lånet skal være betalt ud
hvad der sker, hvis en betaling bliver forsinket, og om lånet kan betales ud før tid
dato og begge parters underskrift
Overfør pengene og afdragene via banken, så der er spor af hver betaling. Gem gældsbrevet et sikkert sted, og lav en kopi til hver. Ferratum skriver i sit indlæg om familielån, at et gældsbrev med fordel kan laves som et anfordringslån, hvor långiver kan kræve beløbet tilbage med kort varsel. Er du i tvivl om formuleringerne, kan en advokat hjælpe med at udforme gældsbrevet.
Ferratums punkter om dokumentation og gældsbrev ved familielån, på mobil – skærmbillede taget af redaktionen
Rente på et lån mellem private
Ved et lån mellem private aftaler I selv renten. Mange familielån er rentefrie, mens andre har en lav rente, så den, der låner pengene ud, ikke taber på det. Uanset hvad I vælger, skal det stå i gældsbrevet, så der ikke senere kan opstå tvivl.
Regneeksempel: rentefrit eller med lav rente
Låner du 30.000 kr. rentefrit af en forælder og betaler 1.250 kr. tilbage om måneden, er lånet betalt ud efter 24 måneder, og du har betalt præcis 30.000 kr. tilbage. Aftaler I i stedet en rente på 3 % om året og den samme løbetid på 24 måneder, bliver ydelsen ca. 1.289 kr. om måneden, og du betaler ca. 30.934 kr. tilbage i alt. Renten koster dig altså ca. 934 kr. over to år. Regneeksemplerne på siden er vores egne og beregnet som annuitetslån med fast ydelse.
Skat og gaveregler ved lån i familien
Et lån er ikke skattepligtigt, men en gave kan være det. Kan I ikke dokumentere, at pengene er et lån med en reel aftale om tilbagebetaling, kan Skattestyrelsen vurdere, at der i stedet er tale om en gave. Det samme kan ske, hvis gælden senere bliver eftergivet. Er gaven større end det beløb, man må give skattefrit, kan der skulle betales afgift.
Reglerne og beløbsgrænserne afhænger af, hvem der giver og modtager, og de ændrer sig fra år til år. Spørg derfor Skattestyrelsen eller en revisor, før I låner et større beløb ud i familien, især hvis lånet er rentefrit eller skal løbe over mange år. Et underskrevet gældsbrev og dokumenterede afdrag via banken er jeres bedste dokumentation.
Hvis lånet ikke bliver betalt tilbage
Kan du ikke betale et afdrag, så sig det med det samme. Det værste for både økonomien og forholdet er at tie stille. Lav en ny plan sammen, for eksempel med et lavere afdrag over længere tid, og skriv den ned som et tillæg til gældsbrevet, som I begge underskriver.
Har du lånt 30.000 kr. og betalt 10 afdrag á 1.250 kr., mangler der 17.500 kr. Sættes afdraget ned til 700 kr. om måneden, tager det 25 måneder at betale resten. Det er bedre end at stoppe med at betale. Bliver lånet slet ikke betalt, kan den, der har lånt pengene ud, i sidste ende kræve dem inddrevet gennem retten. Her er gældsbrevet afgørende.
Dine rettigheder er anderledes ved lån mellem private
Et lån i familien er ofte uden gebyrer og tit også uden renter, men du mister samtidig en del af lovens beskyttelse. De regler, der beskytter dig, når du låner af en virksomhed, gælder ikke på samme måde, når du låner af en privatperson, der ikke driver udlån som forretning. Ved et forbrugslån har du 14 dages fortrydelsesret, långiveren skal kreditvurdere dig, ÅOP må højst være 35 %, og de samlede omkostninger kan aldrig blive højere end lånebeløbet. Ved et lån mellem private er det jeres aftale i gældsbrevet, der gælder. Derfor er det så vigtigt, at den er skrevet tydeligt.
Privatlån hos banker via formidlere
Kan eller vil du ikke låne i familien, er et privatlån hos en bank det oplagte alternativ. Et privatlån er et forbrugslån uden sikkerhed, som du kan bruge til det, du har brug for. Du søger online med MitID, og udbyderen henter dine oplysninger om indkomst og gæld fra Skattestyrelsen via eSkatData, når du giver samtykke.
Hos en formidler udfylder du én ansøgning, som bliver sendt til flere banker. Du får tilbud tilbage og vælger selv, om du vil tage imod et af dem. Arcadia Finans formidler lån fra 5.000 til 500.000 kr. over 1–15 år med ÅOP fra 4,9 % til 24,9 %. Matchbanker formidler lån fra 5.000 til 1.000.000 kr. over 12–180 måneder, og Bettercompared fra 1.000 til 500.000 kr. over 12–240 måneder, begge med ÅOP fra 2,04 % til 24,99 %. Letfinans formidler lån fra 15.000 til 400.000 kr. med ÅOP fra 3,69 % til 24,99 %. Ferratum er selv långiver og tilbyder en løbende kredit fra 2.500 til 50.000 kr.
Bettercompareds fordele og ulemper ved privatlån, på mobil – skærmbillede taget af redaktionen
Bettercompared skriver selv, at fordelen ved et privatlån er, at der ikke er krav om sikkerhed, mens ulempen er, at renten kan være højere end på et lån med sikkerhed. Det er rigtigt for alle privatlån: fordi banken ikke kan tage pant i noget, betaler du for risikoen gennem renten.
Hvad et privatlån koster
Prisen på et privat lån hos en virksomhed står som ÅOP, der samler rente og gebyrer i én procentsats. Den ÅOP, du får tilbudt, afhænger af din indkomst, din gæld og din betalingshistorik. Sammenlign altid tilbud med samme beløb og samme løbetid, og se på den samlede tilbagebetaling i kroner.
Regneeksempel: privatlån med forskellig ÅOP
Låner du 30.000 kr. over 24 måneder med en ÅOP på 12 %, er ydelsen ca. 1.404 kr. om måneden, og du betaler ca. 33.687 kr. tilbage. Med en ÅOP på 20 % bliver ydelsen ca. 1.503 kr., og du betaler ca. 36.075 kr. tilbage. Sammenlignet med det rentefri familielån ovenfor koster privatlånet altså mellem ca. 3.700 og 6.100 kr. ekstra over to år.
Regneeksempel: længere løbetid
Fordeler du de samme 30.000 kr. over 48 måneder med en ÅOP på 12 %, falder ydelsen til ca. 781 kr. om måneden, men du betaler ca. 37.488 kr. tilbage i alt. Den lavere ydelse koster dig ca. 3.800 kr. mere end lånet over 24 måneder.
Pas på falske private långivere
På sociale medier, i grupper og via beskeder dukker der jævnligt "private långivere" op, som tilbyder lån til alle, også trods RKI og uden at se på din økonomi. Private låneudbydere, der låner penge ud som forretning, skal have tilladelse fra Finanstilsynet ligesom alle andre, og en lovlig långiver skal altid kreditvurdere dig. Vær særligt opmærksom, hvis långiveren:
vil have et gebyr, et depositum eller en forsikring betalt, før lånet udbetales
beder om dit MitID, dine koder, billeder af dit kort eller adgang til netbanken
lover et lån uden kreditvurdering eller uanset RKI
ikke oplyser ÅOP, samlet tilbagebetaling og et repræsentativt eksempel
kun kan kontaktes via chat og ikke har et firmanavn og CVR-nummer, du kan slå op
Er du i tvivl, så slå virksomheden op i Finanstilsynets register over virksomheder med tilladelse. Find selv virksomhedens hjemmeside i stedet for at bruge links fra en besked. Giv aldrig dit MitID til andre, og overfør aldrig penge til en, der lover dig et lån.
Lån af private trods RKI
Står du i RKI eller Debitor Registret, er det svært at få et lån hos en bank. Arcadia Finans, Bettercompared og Letfinans skriver direkte, at du ikke må være registreret, og ingen kan love dig et lån trods RKI.
En registrering bliver slettet senest fem år efter, at den blev oprettet, og kreditor skal slette den, når gælden er betalt. Gælden forsvinder dog ikke, selvom registreringen gør. Får du afslag på grund af et opslag i et register, skal udbyderen oplyse det gratis.
Familien som medansøger eller kautionist
I stedet for at låne pengene direkte ud kan et familiemedlem hjælpe ved at stå på dit lån i banken. En medansøger, også kaldet medlåntager, hæfter for hele lånet sammen med dig fra første dag. En kautionist skal først betale, hvis du ikke selv gør det. Begge dele kan give et større lån eller en lavere ÅOP, fordi banken ser på to økonomier, men det er en stor forpligtelse for den, der skriver under. Læs aftalen grundigt sammen, og vær sikker på, at familiemedlemmet kan klare hele beløbet, hvis det bliver nødvendigt.
Fortrydelse, betalingsproblemer og samlelån
Optager du et privatlån hos en af udbyderne, har du 14 dages fortrydelsesret. Fortryder du, skal lånebeløbet og de påløbne renter betales tilbage senest 30 dage efter. Kan du ikke betale en ydelse, må et rykkergebyr højst være 100 kr., og du kan højst få tre rykkere for samme betaling med mindst 10 dage imellem. Derefter kan sagen gå til inkasso og ende i RKI.
Har du flere dyre lån, kan et samlelån gøre gælden billigere og lettere at overskue. Arcadia Finans, Matchbanker, Bettercompared og Letfinans formidler også samlelån.
